湖南省農(nóng)機互助保險調(diào)查
2017-02-16 10:22:58 楊娟
湖南農(nóng)機安全監(jiān)理工作人員在勘驗農(nóng)機事故現(xiàn)場。（資料圖）
春節(jié)前夕，就在大家在忙著備年貨的時候，湖南省南縣麗君農(nóng)機專業(yè)合作社社員符學軍卻在忙著發(fā)動合作社的機手們給農(nóng)機續(xù)保。為何如此看重給農(nóng)機買保險？原來，2016年5月17日的一場農(nóng)機事故讓南縣華閣鎮(zhèn)雙華村的符學軍對農(nóng)機互助保險有了全新的認識。事故中，符學軍所駕駛的聯(lián)合收割機墜入3米多深的水溝，造成身體受傷，收割機多個部位受損。但由于購買了農(nóng)機互助保險，事發(fā)后，符學軍獲得14260元補償，把事故的損失降到了最低。
2013年7月，湖南成為繼陜西和湖北之后第三個開啟農(nóng)機互助保險的省份。3年來，農(nóng)機互助保險覆蓋到全省122個縣市區(qū)，為農(nóng)機手撐起了一把“保護傘”。3年來，全省累計收取保費4700多萬元，承擔農(nóng)機安全風險91億多元，受理事故2500多起。2016年，湖南加入互助保險的農(nóng)機手數(shù)量居全國第一位。
集千家之力，解一家之難——
彌補商業(yè)保險空白
湖南是農(nóng)機大省，全省有200萬名農(nóng)機手，上戶的農(nóng)機有43萬臺。然而，在2013年7月以前，由于沒有保險可選擇，這些農(nóng)機基本上都處于“裸奔”狀態(tài)。
出了事故怎么辦？用農(nóng)機手自己的話說，農(nóng)機受損只能自認倒霉，而事故嚴重的甚至導致家破人亡、返貧致貧。
“每年按農(nóng)機擁有量計算湖南的農(nóng)機事故率，田間作業(yè)機具事故率約為1.5%，死亡率為萬分之一；而上道行駛的拖拉機事故率為3%~3.5%，死亡率為萬分之二左右。”湖南省農(nóng)業(yè)機械管理局安全監(jiān)理總站站長潘新初告訴記者。
“農(nóng)機數(shù)量這么多，應用這么廣泛，事故這么多發(fā)，誰也管不好。”湖南省農(nóng)業(yè)機械管理局局長王羅方一語道破農(nóng)機保險為何難以實施的原因。
王羅方進一步解釋，由于農(nóng)民能承受的保險費額度有限，且理賠鑒定點過于分散，導致商業(yè)保險幾乎無利可圖，所以曾經(jīng)有一些商業(yè)保險公司也涉足過農(nóng)機安全領域的保險，但很快就退出了。目前，商業(yè)保險公司代理的只有上道行駛拖拉機的“交強險”，而田間作業(yè)的其他農(nóng)機具沒有任何商業(yè)保險險種。
因此，農(nóng)業(yè)保險的另一種形式——農(nóng)機互助保險應運而生。農(nóng)機互助保險在江泰保險經(jīng)紀公司的技術支持下，由湖南省農(nóng)機安全協(xié)會領辦，依托現(xiàn)有農(nóng)機監(jiān)理隊伍代辦?；ブｋU不以盈利為目的，旨在打造“集千家之力，解一家之難”的互助共濟平臺。農(nóng)機手、農(nóng)機專業(yè)合作社等個人和單位在自主自愿的前提下，交納互助保險會費后即成為協(xié)會會員。
險種合理、服務貼心——
作用凸顯機手點贊
“幸虧有了互助保險，在我最困難的時候幫我們渡過難關。”寧鄉(xiāng)縣夏鐸鋪鎮(zhèn)龍福新村村民徐勇軍提起農(nóng)機互助保險就感動得滿眼淚花。
徐勇軍的妻子體弱多病，女兒2013年患上白血病，現(xiàn)已基本康復，但治療費用早已令這個普通家庭家徒四壁，還有一個剛剛成年的兒子在長沙打工。2015年11月16日，徐勇軍在駕駛拖拉機時，因下車檢查車輛故障，被一輛同向行駛的兩輪摩托車撞倒，嚴重受傷致殘，而無牌照的肇事摩托車逃逸。徐勇軍經(jīng)診斷為前顱底、胸椎、腰椎、肋骨等多處骨折，治療費花費了20多萬元。頂梁柱轟然倒塌，不幸的災禍使這個貧困的家庭更加雪上加霜。
就在一家人陷入絕境的時候，潘新初和寧鄉(xiāng)縣農(nóng)機局的負責人等，代表湖南省農(nóng)機安全協(xié)會專程給徐勇軍送去4.5萬元的農(nóng)機互助保險理賠款。貼心的服務讓徐勇軍一家感動不已，重新燃起了對生活的希望。
“農(nóng)機互助保險不是以盈利為目的，所以對于特別困難的家庭，協(xié)會會給予特別的關愛，即使可能農(nóng)戶購買了相應的險種，我們也會根據(jù)實際情況適當作出補償。”潘新初說。
據(jù)介紹，在借鑒陜西和湖北經(jīng)驗的基礎上，湖南省農(nóng)機安全協(xié)會首次為農(nóng)戶提供了第三者責任險險種，共為農(nóng)機手量身訂做了機上人員責任險、機損險和第三者責任險這三大互保險產(chǎn)品，每個險種設置5~6個檔次，保費從50~600元不等。農(nóng)戶可根據(jù)實際情況和自身需要任意選擇險種和不同額度的保費。每年的互助保險資金結余除去風險基金外，返還給未出事故、下一年仍續(xù)保的農(nóng)機手。
為什么一定要增設第三者責任險？潘新初解釋，在農(nóng)機安全事故中，除了機手和其他機上人員傷亡外，有時還會造成第三者的傷亡。而第三者傷亡往往難以協(xié)調(diào)解決，容易引發(fā)復雜的糾紛，處理不好則會導致社會不穩(wěn)定，因此，第三者責任險有助于化解矛盾。
“有了互助保，農(nóng)機不‘裸奔’，萬一出了事，賠償不會少。”貼心的服務獲得絕大多數(shù)農(nóng)機手的交口稱贊。從2014年以來湖南省農(nóng)機協(xié)會對全省900余名理賠農(nóng)機手回訪記錄看，滿意度達到97%以上。
發(fā)展遭遇瓶頸，亟待政策支持——
農(nóng)民呼吁可信任的組織者
“得到農(nóng)機手的肯定，達到‘互助共濟’的目的，就說明農(nóng)機互助保險的開展是成功的。”王羅方說，農(nóng)機互助保險的“搭伙”性質(zhì)和成功經(jīng)驗說明，開展農(nóng)機互助保險，主要組織者應當具備足夠的社會公信力和責任心；相關人員必須精通農(nóng)機業(yè)務；互助保險業(yè)務應當與管理部門的崗位履職具有協(xié)同效應。這三條，決定了農(nóng)機互助保險的組織與管理責任必須由農(nóng)機行政管理部門承擔。
然而目前，農(nóng)機互助保險的發(fā)展受到頂層制度的制約。2015年，由中國保監(jiān)會下發(fā)的《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》規(guī)定：互助保險組織須聘用經(jīng)國務院保險監(jiān)督管理機構認可的精算專業(yè)人員，建立精算報告制度。董事、監(jiān)事和高級管理人員在任職前必須取得保險監(jiān)督管理機構核準的任職資格。
“按照要求，單獨建立一套類似商業(yè)保險公司的隊伍，不僅會使農(nóng)機互助保險滑向商業(yè)保險模式，而且會費開支也無法維持。”王羅方說。
以湖南為例，全省122個縣市區(qū)、14個地級市，如果每一個市縣設立一處兩個人的辦事機構，按照5萬元人頭費來計算，全省每年需要開支1360萬元。而2015年的保費總額為1643萬元，用農(nóng)機手的保費支付辦事人員的工資才勉強夠。如果每處再加一個精算理財人員的開支和前期技術培訓費，巨大的費用缺口根本沒有辦法維持。
“農(nóng)機互助保險要更接地氣。”王羅方建議，一要按照涉農(nóng)互保性質(zhì)和實際發(fā)展情況設定資質(zhì)要求；二要參照工會互保管理辦法允許農(nóng)機部門參與農(nóng)機互助保險的操作與管理；三要參照《農(nóng)業(yè)保險條例》對農(nóng)機互助保險給予政府補貼，以此來維護好其公益性質(zhì)，為農(nóng)機手提供更快更好的服務。
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