2022-03-18 11:33:58
2022年中央一號文件，首次將“強化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)”單獨列為一項重要內(nèi)容，提及保險達10次之多。然而，農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展尚存一些挑戰(zhàn)，面臨供給不足、需求不旺等問題，需盡快突破農(nóng)民意愿不強、企業(yè)動力不足、政府重視不夠“三重門”。
部分農(nóng)戶與保險公司參與意愿不強
農(nóng)業(yè)保險作為一種風(fēng)險補償，在全面推進鄉(xiāng)村振興，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進程中被賦予重要使命。但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些地方農(nóng)戶和保險公司作為兩大主體出于各自利益考慮，參與意愿不強，兩個主體之間利益博弈制約了農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)熱市場冷，農(nóng)業(yè)保險“叫好不叫座”。
農(nóng)戶參與意愿不強，主要原因在于負擔(dān)重、意識弱。部分農(nóng)民靠天吃飯、依賴政府的傳統(tǒng)思想依舊存在，加上低收入與高費率的矛盾讓他們不愿自繳保費購買保險，抑制了農(nóng)戶對保險的需求。
山西省稷山縣荊平村是2021年山西洪澇災(zāi)害中受災(zāi)較嚴重的村子之一，全村4000多畝農(nóng)田全部被淹。“種了10畝的葡萄被洪水沖得連根藤都看不著了。”村民鮑早霞憂慮地說，政府對葡萄種植險沒有補貼，之前自費上過兩年，但是保費高，負擔(dān)較重，也沒發(fā)生過大災(zāi)大難，僥幸心理讓她2021年沒有續(xù)保，沒想到就受災(zāi)了。
此外，大多數(shù)農(nóng)民對保險了解不多，再加上村里對農(nóng)險宣講、培訓(xùn)不夠，易被保險公司“套路”。據(jù)南方某省一位農(nóng)民介紹，在村里的宣傳下，他每年都會購買農(nóng)業(yè)大棚蔬菜保險。直到2021年，因受暴雨侵害大棚種植的西瓜全部壞死，找保險公司索賠時，才被告知主險是大棚，而棚內(nèi)的農(nóng)作物沒有參加保險。“即使上了保險，感覺也沒啥用。”他無奈地說。
保險公司開展業(yè)務(wù)的積極性也不高。記者了解到，農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險、高成本、高賠付率特點，眾多保險公司出于自身利益考慮，高虧業(yè)務(wù)承保意愿不高。另外，保險市場的“道德風(fēng)險”“惡性競爭”“逆向選擇”也打擊了保險公司的承保積極性。
近年來，我國農(nóng)業(yè)保險承保利潤大幅下降，中國銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2020年農(nóng)業(yè)保險承保利潤為1.01億元，承保利潤率僅為0.17%。以人保財險山西晉中市分公司2019年1月至2021年12月的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)為例，種植險累計收取保費12338.9萬元，累計賠付19446.3萬元，賠付率157.6%；其中經(jīng)濟林（梨、蘋果、核桃）賠付率高達207.9%；特別是在2020年，該地經(jīng)濟林遭受大范圍的凍災(zāi)，賠付率達453.8%。
“農(nóng)業(yè)保險利潤不高，有些業(yè)務(wù)甚至連年虧損。”某財險公司農(nóng)險部負責(zé)人介紹說，即便這樣，仍有同行低于生產(chǎn)邊際成本進行定價，導(dǎo)致整個行業(yè)“惡性競爭”；另外，精確的農(nóng)業(yè)受災(zāi)損失信息和數(shù)據(jù)難以計算，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)缺乏，理賠定價存在一些困難。
除雙方參與意愿不強外，騙?，F(xiàn)象也一定程度上影響了農(nóng)業(yè)保險的推廣。農(nóng)業(yè)經(jīng)營的分散性及農(nóng)業(yè)保險技術(shù)的局限性，加大了核賠難度，使得農(nóng)業(yè)保險淪為“唐僧肉”。一些農(nóng)民直言，每畝莊稼的保險理賠款往往比實際收成還可觀，導(dǎo)致個別農(nóng)戶在騙保上挖空心思。
對此，中國銀保監(jiān)會近日發(fā)布了《農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理辦法》，明確保險機構(gòu)開展承保工作，應(yīng)當(dāng)真實、準確、完整記錄投保信息，嚴禁虛假記錄或編制投保信息；保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險標的特征和分布等情況，采用全檢或比例抽查方式查驗標的，核查保險標的位置、數(shù)量、權(quán)屬和風(fēng)險等情況。
支持體系存在缺位、錯位、越位現(xiàn)象
農(nóng)業(yè)保險市場化運作模式無法高效運行，目前只能通過政府對保險公司和農(nóng)戶進行補貼，協(xié)調(diào)二者之間利益平衡。供需“雙冷”背后也折射出部分地方政府在支持工作中存在重視程度和支持力度不夠的問題。
一些地方為拓寬農(nóng)戶收入，引入高附加值的特色農(nóng)作物，這也加大了種植風(fēng)險。以山西大同的黃花為例，種植100畝黃花光保費就需要3萬多元。而山西2020年將黃花列為省級特色農(nóng)險，農(nóng)民只負擔(dān)三分之一的費用，其余全部由政府“埋單”，大大增加了農(nóng)戶參保積極性。
但在山西，像黃花這樣的省級特色農(nóng)作物保險只有6種，中央特色獎補政策一直未能爭取到，對特優(yōu)產(chǎn)業(yè)發(fā)展支撐不足。中央財政支持的農(nóng)業(yè)保險有16個農(nóng)產(chǎn)品品種，山西省僅配套了8種。農(nóng)險發(fā)展相對成熟的陜西省，目前也只配套了3種。
部分地方政府在創(chuàng)新發(fā)展地方特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險方面存在缺位現(xiàn)象；而一些地方政府因財力有限，管理制度不完善，在農(nóng)業(yè)保險工作中存在一定的錯位、越位問題。
山西某財險公司負責(zé)人說，一些保險公司已經(jīng)出現(xiàn)較大程度的超賠問題，一般小型災(zāi)害也會造成巨額賠付，政府補貼較保險公司的成本相對不足，有些地方政府沒災(zāi)時消極對待，一有災(zāi)害就臨時“抱佛腳”，沒有構(gòu)建起長期穩(wěn)定的引導(dǎo)和支持體系，迫使保險公司只能倉促應(yīng)對，千方百計“堵窟窿”。
“農(nóng)業(yè)保險的保費補貼政策存在地域失衡問題。”清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生認為，部分農(nóng)業(yè)省份財力較弱，由于配套能力較差，導(dǎo)致中央財政補貼資金撥付滯后，影響整個保費補貼的到位；同時，市縣級政府不僅負責(zé)農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)服務(wù)，還承擔(dān)了籌資責(zé)任，財政壓力進一步加大。
財力弱，配套難，一些地方政府只好拖延農(nóng)險保費補貼發(fā)放，影響農(nóng)戶的抗風(fēng)險能力。
山西某壽險公司專家說，2021年10月，山西保險行業(yè)全力共抗災(zāi)情的時候，當(dāng)年度各級政策性農(nóng)險保費補貼有近60%未撥付。2021年度山西省政策性農(nóng)險保費規(guī)模為20.46億元，截至年末仍有4.91億元的財政補貼資金未劃撥，并且還有979萬余元往年的?。ㄊ小⒖h）級保費補貼未到賬。
朱俊生認為，近年來部分省市保險公司已經(jīng)出現(xiàn)較大程度的超賠問題，政府需要研究再保險、大災(zāi)風(fēng)險融資安排等制度選擇與設(shè)計，健全和完善農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散制度。
急需多方協(xié)同破梗阻
為進一步解決政府、保險公司、農(nóng)戶三者協(xié)同難題，推動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，有關(guān)專家和企業(yè)建議：
優(yōu)化政府財政補貼政策，完善管理制度。地方財政要用足用好中央財政補貼政策，需要改善財政補貼機制，基于地方特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要進一步增加保費補貼品種，盡可能擴大中央財政補貼的品種范圍。
完善風(fēng)險分散機制，通過健全地方農(nóng)業(yè)大災(zāi)分散機制、發(fā)揮“保險+期貨”金融支持作用等提高保障水平。進一步完善農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)立法，規(guī)范和約束農(nóng)業(yè)保險中權(quán)力的運行，明晰政府在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營活動中的權(quán)力邊界，嚴厲打擊“騙保”等違法行為。進一步完善市場主體的準入與退出機制，發(fā)揮良幣驅(qū)逐劣幣的正向激勵作用。
創(chuàng)新保險公司經(jīng)營模式，增強自身承保能力。朱俊生建議創(chuàng)新各類價格收入、指數(shù)、保險+期貨等產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品種類滿足市場需求。開發(fā)農(nóng)業(yè)綜合類險種，滿足地方小而優(yōu)、多而雜各類特優(yōu)產(chǎn)業(yè)保險需求。同時，加快推進農(nóng)業(yè)信息化，提高農(nóng)業(yè)保險理賠查勘定損技術(shù)，引進第三方定損專家機構(gòu)，有效解決不同保險公司之間定損、賠付不統(tǒng)一的問題。
加大宣傳和培訓(xùn)力度，增強農(nóng)戶防范意識。建議政府加大農(nóng)業(yè)保險工作力度，逐步實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險“應(yīng)保盡保”；發(fā)揮好引導(dǎo)作用，聯(lián)合保險機構(gòu)做好惠農(nóng)政策宣傳普及工作，保險機構(gòu)要在產(chǎn)品宣傳方面，盡可能通俗易懂簡單化，對于免賠等事宜重點說明。此外，保險公司要加強防災(zāi)防損服務(wù)，在日常的農(nóng)業(yè)活動當(dāng)中，培訓(xùn)農(nóng)戶對可預(yù)見的各類災(zāi)害事件做好風(fēng)險防范。
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